銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號(hào)

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)，各會(huì)管單位：

黨的十九大以來(lái)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展能力穩(wěn)步提升，關(guān)鍵領(lǐng)域改革持續(xù)深化，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)取得明顯成效。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，金融供給與需求之間不平衡不適應(yīng)的矛盾日益凸顯，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)。為深入貫徹落實(shí)以習(xí)近平同志為核心的黨中央的決策部署，推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)，現(xiàn)提出如下意見(jiàn)。

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想

以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會(huì)精神，堅(jiān)持黨中央對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，落實(shí)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”新發(fā)展理念，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，擴(kuò)大金融業(yè)開(kāi)放，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）基本原則

——堅(jiān)持回歸本源。把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為金融發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)、健康發(fā)展。

——堅(jiān)持優(yōu)化結(jié)構(gòu)。完善金融機(jī)構(gòu)體系、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提升金融服務(wù)效率。

——堅(jiān)持強(qiáng)化監(jiān)管。以防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為底線，精準(zhǔn)有效防范化解各類風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

——堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向。遵循金融發(fā)展規(guī)律，充分發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用。

——堅(jiān)持科技賦能。轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供有力支撐。

（三）發(fā)展目標(biāo)

到2025年，實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。公司治理水平持續(xù)提升，基本建立中國(guó)特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力明顯增強(qiáng)，形成有效滿足市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品體系。信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、信托市場(chǎng)、金融租賃市場(chǎng)和不良資產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步健全完善。重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效處置，銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設(shè)取得顯著成效。

二、推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系

（四）優(yōu)化大中型銀行功能定位。開(kāi)發(fā)性、政策性銀行要明確細(xì)化業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)格執(zhí)行交辦程序，落實(shí)開(kāi)發(fā)性政策性業(yè)務(wù)和自營(yíng)性業(yè)務(wù)分賬管理、分類核算要求，強(qiáng)化法規(guī)約束、資本約束和市場(chǎng)約束，有效服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略和薄弱環(huán)節(jié)。大型商業(yè)銀行要在“做強(qiáng)”上下功夫，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)特色和客戶需要，理順管理體制，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)條線、各子公司的服務(wù)整合、流程銜接和系統(tǒng)融合，提升綜合金融服務(wù)水平。借助現(xiàn)代科技手段發(fā)展線上業(yè)務(wù)，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力。股份制商業(yè)銀行要堅(jiān)持差異化市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營(yíng)，形成具有比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)模式，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）增強(qiáng)地方中小銀行金融服務(wù)能力。城市商業(yè)銀行要建立審慎經(jīng)營(yíng)文化，合理確定經(jīng)營(yíng)半徑，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。農(nóng)村中小銀行要堅(jiān)持支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，增強(qiáng)縣域服務(wù)功能，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。在保持縣域法人地位總體穩(wěn)定的前提下，因地制宜對(duì)農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行實(shí)施股份制改造。優(yōu)化社區(qū)金融服務(wù)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)采用線上線下多種形式延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為社區(qū)企業(yè)居民提供方便快捷的金融服務(wù)。繼續(xù)推動(dòng)符合條件的民營(yíng)銀行發(fā)起設(shè)立。穩(wěn)妥推進(jìn)投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

（六）強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障功能。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用，更好地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期穩(wěn)定資金。支持發(fā)展相互保險(xiǎn)、健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，加快設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。增強(qiáng)出口信用保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力，推進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、精細(xì)化管理、防災(zāi)防損、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面的專業(yè)能力，精準(zhǔn)高效滿足人民群眾各領(lǐng)域的保險(xiǎn)需求。

（七）積極推動(dòng)外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展。外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮境外母公司在產(chǎn)品研發(fā)、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，豐富金融服務(wù)供給，提升市場(chǎng)活力和競(jìng)爭(zhēng)力。鼓勵(lì)外資銀行加強(qiáng)與母行聯(lián)動(dòng)，發(fā)展貿(mào)易融資、中小企業(yè)融資、大宗商品融資、財(cái)富管理等特色業(yè)務(wù)，積極服務(wù)對(duì)外貿(mào)易和投資。外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，合理增設(shè)中西部和東北地區(qū)分支機(jī)構(gòu)。

（八）培育非銀行金融機(jī)構(gòu)特色優(yōu)勢(shì)。支持符合條件的商業(yè)銀行設(shè)立理財(cái)子公司，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范轉(zhuǎn)型，促進(jìn)理財(cái)資金以合法、規(guī)范形式進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。信托公司要回歸“受人之托、代人理財(cái)”的職能定位，積極發(fā)展服務(wù)信托、財(cái)富管理信托、慈善信托等本源業(yè)務(wù)。金融資產(chǎn)管理公司要做強(qiáng)不良資產(chǎn)處置主業(yè)，合理拓展與企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的兼并重組、破產(chǎn)重整、夾層投資、過(guò)橋融資、階段性持股等投資銀行業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司加強(qiáng)集團(tuán)資金集中管理，提高集團(tuán)資金使用效率。鼓勵(lì)金融租賃公司拓展租賃物的廣度和深度，優(yōu)化金融租賃服務(wù)。

（九）發(fā)揮銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)中的重要作用。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要健全與直接融資發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)體系，運(yùn)用多種方式為直接融資提供配套支持，提高直接融資比重。有效發(fā)揮理財(cái)、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品的直接融資功能，培育價(jià)值投資和長(zhǎng)期投資理念，改善資本市場(chǎng)投資者結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、各類健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多渠道促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄有效轉(zhuǎn)化為資本市場(chǎng)長(zhǎng)期資金。鼓勵(lì)各類合格投資機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)化法治化債轉(zhuǎn)股。

三、完善服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾生活需要的金融產(chǎn)品體系

（十）積極開(kāi)發(fā)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。加大金融支持力度，為提升產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)能力和產(chǎn)業(yè)鏈水平提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。擴(kuò)大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)的中長(zhǎng)期貸款投放。鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金通過(guò)市場(chǎng)化方式投資產(chǎn)業(yè)基金，加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)的支持力度。充分發(fā)揮中國(guó)保險(xiǎn)投資基金作用，大力支持國(guó)家戰(zhàn)略。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合科技企業(yè)特點(diǎn)，發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)，穩(wěn)妥開(kāi)展外部投貸聯(lián)動(dòng)。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向科技企業(yè)發(fā)放以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為質(zhì)押的中長(zhǎng)期技術(shù)研發(fā)貸款，試點(diǎn)為入選國(guó)家人才計(jì)劃的高端人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供中長(zhǎng)期信用貸款。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險(xiǎn)，推進(jìn)首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)和新材料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制試點(diǎn)。支持保險(xiǎn)資金、符合條件的資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資面向科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金等，拓寬科技企業(yè)融資渠道。

（十一）加大民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要按照競(jìng)爭(zhēng)中性原則，一視同仁、公平對(duì)待各類所有制企業(yè)。加大對(duì)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對(duì)集中于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、產(chǎn)品有市場(chǎng)但暫時(shí)遇到困難的民營(yíng)企業(yè)的支持力度。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單列信貸計(jì)劃、實(shí)行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠等形式，強(qiáng)化服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的資源保障。加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的續(xù)貸支持力度，提高信用貸款和中長(zhǎng)期貸款比重。積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。探索金融科技在客戶信用評(píng)價(jià)、授信準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，有效提升金融服務(wù)覆蓋面。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，發(fā)展民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)。支持銀行與國(guó)家融資擔(dān)保基金、國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟開(kāi)展合作，明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，降低擔(dān)保費(fèi)用和企業(yè)融資成本。

（十二）優(yōu)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品供給。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放。拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押品范圍，研究推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)和生產(chǎn)周期，創(chuàng)新“三農(nóng)”小額貸款產(chǎn)品，滿足不同類型和規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求，積極支持農(nóng)業(yè)特色化、精品化、生態(tài)化發(fā)展。完善大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和加工設(shè)備融資租賃服務(wù)。持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，推進(jìn)稻谷、小麥、玉米等重要農(nóng)產(chǎn)品完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。

（十三）大力發(fā)展綠色金融。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立健全環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將環(huán)境、社會(huì)、治理要求納入授信全流程，強(qiáng)化環(huán)境、社會(huì)、治理信息披露和與利益相關(guān)者的交流互動(dòng)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立綠色金融事業(yè)部、綠色分（支）行等方式，提升綠色金融專業(yè)服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。積極發(fā)展能效信貸、綠色債券和綠色信貸資產(chǎn)證券化，穩(wěn)妥開(kāi)展環(huán)境權(quán)益、生態(tài)補(bǔ)償抵質(zhì)押融資，依法合規(guī)設(shè)立綠色發(fā)展基金，探索碳金融、氣候債券、藍(lán)色債券、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、氣候保險(xiǎn)等創(chuàng)新型綠色金融產(chǎn)品，支持綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（十四）豐富社會(huì)民生領(lǐng)域金融產(chǎn)品供給。加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展?jié)M足消費(fèi)者終身、長(zhǎng)期領(lǐng)取需求的多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持銀行、信托等開(kāi)發(fā)養(yǎng)老型儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供包括醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、生育等，覆蓋群眾生命周期、滿足不同收入群體需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)家政、托幼、教育、文化、旅游、體育等領(lǐng)域消費(fèi)需求，開(kāi)發(fā)專屬信貸和保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生、安全生產(chǎn)、食品安全等領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)。推動(dòng)車險(xiǎn)綜合改革，完善車險(xiǎn)條款和費(fèi)率形成機(jī)制。

（十五）增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的科技支撐。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要夯實(shí)信息科技基礎(chǔ)，建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制、運(yùn)營(yíng)模式，做好相關(guān)技術(shù)、數(shù)據(jù)和人才儲(chǔ)備。充分運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等新興技術(shù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理。大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)，探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，強(qiáng)化客戶信息安全保護(hù)，提升突發(fā)事件應(yīng)急處置和災(zāi)備水平。

四、精準(zhǔn)有效防范化解銀行保險(xiǎn)體系各類風(fēng)險(xiǎn)

（十六）積極穩(wěn)妥推進(jìn)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)處置。注重統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)推進(jìn)，壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)、地方政府和金融管理部門責(zé)任。推動(dòng)制定并實(shí)施恢復(fù)與處置計(jì)劃，把握強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律、防范道德風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定之間的平衡。對(duì)不同機(jī)構(gòu)，必須分類施策，遵循市場(chǎng)規(guī)律，在充分評(píng)估潛在影響的基礎(chǔ)上穩(wěn)妥實(shí)施，嚴(yán)防出現(xiàn)處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。多措并舉深化高風(fēng)險(xiǎn)中小機(jī)構(gòu)改革和風(fēng)險(xiǎn)化解，采取不良資產(chǎn)處置、直接注資重組、同業(yè)收購(gòu)合并、設(shè)立處置基金、設(shè)立過(guò)橋銀行、引進(jìn)新投資者以及市場(chǎng)退出等方式。加大資產(chǎn)清收力度，維護(hù)機(jī)構(gòu)合法債權(quán)，最大限度減少損失。推動(dòng)建立審慎文化，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，提升制度約束力和執(zhí)行力。

（十七）有序化解影子銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要落實(shí)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡、規(guī)范轉(zhuǎn)型。逐步清理壓縮不合規(guī)的表外理財(cái)非標(biāo)資產(chǎn)投資、表內(nèi)特定目的載體投資、同業(yè)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)控銀信類通道業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)實(shí)施一致性、穿透式、全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格適用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分類、資本占用和撥備計(jì)提等要求。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要繼續(xù)清理多層嵌套投資、關(guān)聯(lián)交易加杠桿等違規(guī)行為。

（十八）加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要落實(shí)“房住不炒”的定位，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制居民杠桿率過(guò)快增長(zhǎng)，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。繼續(xù)做好地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)化解，依法明確存量債務(wù)償債責(zé)任，規(guī)范支持地方政府債券發(fā)行和配套融資，嚴(yán)禁違法違規(guī)提供新增融資。加大對(duì)脫離主業(yè)盲目擴(kuò)張、高負(fù)債經(jīng)營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的排查監(jiān)測(cè)。穩(wěn)妥化解集團(tuán)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，有序退出“僵尸企業(yè)”，推動(dòng)企業(yè)部門結(jié)構(gòu)性去杠桿。

（十九）大力整治違法違規(guī)金融活動(dòng)。堅(jiān)決清理和取締未經(jīng)批準(zhǔn)從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和活動(dòng)。堅(jiān)持打防結(jié)合、標(biāo)本兼治的原則，推動(dòng)建立健全對(duì)非法金融活動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)鏈的防控打擊體系。加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，著力打早打小，指導(dǎo)地方做好非法集資案件處置工作，堅(jiān)決遏制增量風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)妥化解存量風(fēng)險(xiǎn)。有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等方面的積極作用。深入開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，推動(dòng)不合規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)良性退出。筑牢風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，嚴(yán)防非法金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)向銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)傳染滲透。

（二十）增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要樹立審慎經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類別，提足撥備。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要制定中長(zhǎng)期資本規(guī)劃，多渠道補(bǔ)充資本，依法合規(guī)創(chuàng)新資本補(bǔ)充工具，同時(shí)加強(qiáng)資本管理，發(fā)揮資本對(duì)資產(chǎn)擴(kuò)張約束和資源配置優(yōu)化的作用。對(duì)于出險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，原有股權(quán)要采取縮股、未來(lái)收益抵扣等方式依法合理分擔(dān)損失，其他具有損失吸收功能的特定債權(quán)應(yīng)減記或轉(zhuǎn)股，高管人員和相關(guān)責(zé)任人延遲支付的薪酬和獎(jiǎng)金要依法依責(zé)減扣。全球系統(tǒng)重要性銀行要前瞻性做好資本補(bǔ)充安排，增強(qiáng)總損失吸收能力。

五、建立健全中國(guó)特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度

（二十一）全面加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)。國(guó)有及國(guó)有控股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“兩個(gè)一以貫之”的基本原則，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，參照公司治理國(guó)際良好實(shí)踐，努力探索有中國(guó)特色的最優(yōu)公司治理經(jīng)驗(yàn)。黨的領(lǐng)導(dǎo)要嚴(yán)格實(shí)行民主集中制，堅(jiān)持集體領(lǐng)導(dǎo)、民主集中、個(gè)別醞釀、會(huì)議決定的原則。要把黨的領(lǐng)導(dǎo)與現(xiàn)代企業(yè)制度有機(jī)結(jié)合起來(lái)，完善雙向進(jìn)入、交叉任職領(lǐng)導(dǎo)體制，堅(jiān)持將黨組織研究討論作為重大問(wèn)題決策的前置程序，不斷完善權(quán)責(zé)對(duì)等、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、相互支持、有效制衡的決策執(zhí)行監(jiān)督機(jī)制。

（二十二）嚴(yán)格規(guī)范股權(quán)管理。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要按照資質(zhì)優(yōu)良、公開(kāi)透明原則，動(dòng)態(tài)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。嚴(yán)格審查股東資質(zhì)，強(qiáng)化對(duì)股東和實(shí)際控制人的穿透管理。規(guī)范股東行為，依法整治非法獲取銀行股權(quán)、股權(quán)代持、隱形股東以及違規(guī)開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易套取、占用銀行資金。對(duì)于問(wèn)題股東，必須依法采取懲處措施，包括限制股東權(quán)利、責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)、沒(méi)收違法所得等。要強(qiáng)化股權(quán)管理，確定合理的質(zhì)押比例，股權(quán)質(zhì)押情況要向董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和機(jī)構(gòu)內(nèi)部披露通報(bào)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)股東股權(quán)的監(jiān)督管理，推動(dòng)集中登記、托管，規(guī)范股權(quán)質(zhì)押、變更和增資等行為。

（二十三）加強(qiáng)“三會(huì)一層”建設(shè)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要有效發(fā)揮股東（大）會(huì)的權(quán)力機(jī)構(gòu)作用，持續(xù)推動(dòng)完善公司治理機(jī)制。在依法保護(hù)股東合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，嚴(yán)防大股東和一致行動(dòng)人操縱機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理。優(yōu)化董事會(huì)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，健全董事選聘機(jī)制，限制股東既提名股權(quán)董事，又提名獨(dú)立董事，確保獨(dú)立董事真正“獨(dú)立”，依法履職。增強(qiáng)董事會(huì)下設(shè)各專門委員會(huì)的專業(yè)性和履職能力。做實(shí)監(jiān)事會(huì)功能，提高專職監(jiān)事占比，提升外部監(jiān)事效能，改進(jìn)監(jiān)督方式，充分借助內(nèi)外審計(jì)力量開(kāi)展監(jiān)督檢查。規(guī)范高管層遴選，增加選聘手段和渠道，完善機(jī)構(gòu)內(nèi)部相互制衡機(jī)制，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，嚴(yán)防內(nèi)部人控制。完善對(duì)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層履職能力的考核評(píng)價(jià)、監(jiān)督檢查及專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)失職或不當(dāng)履職的責(zé)任追究。

（二十四）優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立市場(chǎng)化的中長(zhǎng)期激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化薪酬結(jié)構(gòu)，完善薪酬延期支付、追索扣回等管理制度，健全問(wèn)責(zé)體系。依法依規(guī)開(kāi)展員工持股試點(diǎn)。全面及時(shí)真實(shí)披露“三會(huì)一層”履職行為及公司重大經(jīng)營(yíng)情況，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在法定范圍內(nèi)公開(kāi)透明。建立健全利益相關(guān)者申訴回應(yīng)機(jī)制，接受投資者等利益相關(guān)者的監(jiān)督約束。

（二十五）強(qiáng)化金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，夯實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，推動(dòng)董事會(huì)層面設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，明確履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)的具體部門，建立和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有關(guān)工作機(jī)制、考核機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)者投訴處理流程，積極參與金融糾紛多元化解工作。健全銷售行為可回溯制度，充分披露金融產(chǎn)品和服務(wù)信息。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。完善對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、監(jiān)督和評(píng)價(jià)機(jī)制。

六、實(shí)現(xiàn)更高水平的對(duì)外開(kāi)放

（二十六）深化銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放。堅(jiān)持以開(kāi)放促改革、促發(fā)展，落實(shí)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放重大舉措，實(shí)施準(zhǔn)入前國(guó)民待遇和負(fù)面清單管理模式，按照內(nèi)外一致原則，公平對(duì)待境內(nèi)外各主體，放寬外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)范圍。

（二十七）引進(jìn)先進(jìn)國(guó)際專業(yè)機(jī)構(gòu)。吸引財(cái)富管理、不良資產(chǎn)處置、專業(yè)保理、消費(fèi)金融、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入境內(nèi)市場(chǎng)。鼓勵(lì)境外金融機(jī)構(gòu)參與設(shè)立、投資入股商業(yè)銀行理財(cái)子公司，允許境外資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)與中資銀行或保險(xiǎn)公司的子公司合資設(shè)立由外方控股的理財(cái)公司。支持外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需求合理布設(shè)子行、分行、子公司等分支機(jī)構(gòu)，拓寬業(yè)務(wù)范圍。

（二十八）支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“走出去”。支持符合條件的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外中資企業(yè)集中地有序發(fā)展，圍繞“一帶一路”倡議，提升金融服務(wù)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。借鑒采納國(guó)際準(zhǔn)則，支持企業(yè)綠色、低碳“走出去”，推動(dòng)構(gòu)建人類命運(yùn)共同體。進(jìn)一步健全境外風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)反洗錢、反恐怖融資、反逃稅、反腐敗等重點(diǎn)領(lǐng)域的合規(guī)管理。

七、加強(qiáng)金融監(jiān)管和廉潔金融建設(shè)

（二十九）嚴(yán)格依法依規(guī)監(jiān)管。加快推進(jìn)監(jiān)管制度建設(shè)，堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式、同類業(yè)務(wù)同樣標(biāo)準(zhǔn)的原則，及時(shí)完善監(jiān)管制度，彌補(bǔ)監(jiān)管短板。研究制定金融科技公司監(jiān)管制度，加強(qiáng)新興金融業(yè)務(wù)和業(yè)態(tài)監(jiān)管。充分運(yùn)用現(xiàn)代科技豐富監(jiān)管手段，加強(qiáng)資金流向監(jiān)測(cè)，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨境交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防控和化解能力。深化簡(jiǎn)政放權(quán)，提升行政審批的規(guī)范化、便利化水平。強(qiáng)化依法監(jiān)管、依法行政，嚴(yán)肅查處銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為，加強(qiáng)問(wèn)責(zé)和處罰信息披露力度，切實(shí)解決金融領(lǐng)域違法違規(guī)成本過(guò)低問(wèn)題。加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，突出監(jiān)管重點(diǎn)，把握好力度和節(jié)奏，加強(qiáng)與宏觀審慎政策的協(xié)調(diào)配合，實(shí)現(xiàn)宏觀審慎管理與微觀審慎監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，逐步完善中央和地方金融監(jiān)管機(jī)制，形成監(jiān)管合力。

（三十）全面推進(jìn)廉潔金融建設(shè)。完善廉潔從業(yè)規(guī)范，一體推進(jìn)不敢腐、不能腐、不想腐機(jī)制體制建設(shè)。鞏固拓展落實(shí)中央八項(xiàng)規(guī)定精神成果，深化作風(fēng)建設(shè)，堅(jiān)決整治形式主義、官僚主義。倡導(dǎo)廉潔金融文化，嚴(yán)格執(zhí)行公私分開(kāi)、履職回避、非公務(wù)交往報(bào)告等紀(jì)律要求，做到與監(jiān)管對(duì)象“零物質(zhì)往來(lái)”，構(gòu)建良好“親清”監(jiān)管關(guān)系。以強(qiáng)監(jiān)督推動(dòng)強(qiáng)監(jiān)管，緊盯關(guān)鍵崗位和重要人員，做實(shí)做細(xì)日常監(jiān)督，嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)案件。切實(shí)提高治理能力，培養(yǎng)造就忠誠(chéng)干凈擔(dān)當(dāng)?shù)母咚刭|(zhì)專業(yè)化監(jiān)管隊(duì)伍。

各級(jí)監(jiān)管部門和各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要高度重視推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展工作，明確任務(wù)分工，落實(shí)工作責(zé)任，確保本意見(jiàn)確定的各項(xiàng)重點(diǎn)工作有序開(kāi)展、取得實(shí)效。

2019年12月30日

（此件發(fā)至各銀保監(jiān)分局和地方法人銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）