銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號

各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)、外國保險機構(gòu)駐華代表機構(gòu)，各會管單位：

  黨的十九大以來，銀行保險機構(gòu)綜合實力進一步增強，服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展能力穩(wěn)步提升，關(guān)鍵領(lǐng)域改革持續(xù)深化，防范化解金融風(fēng)險取得明顯成效。隨著我國經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，金融供給與需求之間不平衡不適應(yīng)的矛盾日益凸顯，銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)。為深入貫徹落實以習(xí)近平同志為核心的黨中央的決策部署，推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系建設(shè)，現(xiàn)提出如下意見。

  一、總體要求

 （一）指導(dǎo)思想

  以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會精神，堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，落實“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”新發(fā)展理念，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，擴大金融業(yè)開放，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，有效防范化解金融風(fēng)險。

 （二）基本原則

  ——堅持回歸本源。把服務(wù)實體經(jīng)濟作為金融發(fā)展的出發(fā)點和落腳點，實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性循環(huán)、健康發(fā)展。

  ——堅持優(yōu)化結(jié)構(gòu)。完善金融機構(gòu)體系、市場體系、產(chǎn)品體系，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提升金融服務(wù)效率。

  ——堅持強化監(jiān)管。以防范系統(tǒng)性風(fēng)險為底線，精準(zhǔn)有效防范化解各類風(fēng)險，確保銀行業(yè)和保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

  ——堅持市場導(dǎo)向。遵循金融發(fā)展規(guī)律，充分發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用。

  ——堅持科技賦能。轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，為銀行保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展提供有力支撐。

 （三）發(fā)展目標(biāo)

  到2025年，實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構(gòu)體系。公司治理水平持續(xù)提升，基本建立中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。個性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強，形成有效滿足市場需求的金融產(chǎn)品體系。信貸市場、保險市場、信托市場、金融租賃市場和不良資產(chǎn)市場進一步健全完善。重點領(lǐng)域金融風(fēng)險得到有效處置，銀行保險監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設(shè)取得顯著成效。

  二、推動形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構(gòu)體系

 （四）優(yōu)化大中型銀行功能定位。開發(fā)性、政策性銀行要明確細化業(yè)務(wù)邊界，嚴格執(zhí)行交辦程序，落實開發(fā)性政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)分賬管理、分類核算要求，強化法規(guī)約束、資本約束和市場約束，有效服務(wù)國家重大戰(zhàn)略和薄弱環(huán)節(jié)。大型商業(yè)銀行要在“做強”上下功夫，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營特色和客戶需要，理順管理體制，加強各業(yè)務(wù)條線、各子公司的服務(wù)整合、流程銜接和系統(tǒng)融合，提升綜合金融服務(wù)水平。借助現(xiàn)代科技手段發(fā)展線上業(yè)務(wù)，增強普惠金融服務(wù)能力。股份制商業(yè)銀行要堅持差異化市場定位，實現(xiàn)特色化經(jīng)營，形成具有比較優(yōu)勢的業(yè)務(wù)模式，不斷提升核心競爭力。

 （五）增強地方中小銀行金融服務(wù)能力。城市商業(yè)銀行要建立審慎經(jīng)營文化，合理確定經(jīng)營半徑，服務(wù)地方經(jīng)濟、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民。農(nóng)村中小銀行要堅持支農(nóng)支小市場定位，增強縣域服務(wù)功能，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)。在保持縣域法人地位總體穩(wěn)定的前提下，因地制宜對農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行實施股份制改造。優(yōu)化社區(qū)金融服務(wù)，鼓勵銀行機構(gòu)采用線上線下多種形式延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為社區(qū)企業(yè)居民提供方便快捷的金融服務(wù)。繼續(xù)推動符合條件的民營銀行發(fā)起設(shè)立。穩(wěn)妥推進投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點。

 （六）強化保險機構(gòu)風(fēng)險保障功能。保險機構(gòu)要回歸風(fēng)險保障本源，發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用，更好地為經(jīng)濟社會發(fā)展提供風(fēng)險保障和長期穩(wěn)定資金。支持發(fā)展相互保險、健康和養(yǎng)老保險等機構(gòu)。推動構(gòu)建新型保險中介市場體系。完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，加快設(shè)立中國農(nóng)業(yè)再保險公司。增強出口信用保險市場供給能力，推進再保險市場建設(shè)，擴大巨災(zāi)保險試點范圍。保險機構(gòu)要提升風(fēng)險定價、精細化管理、防災(zāi)防損、資產(chǎn)負債管理等方面的專業(yè)能力，精準(zhǔn)高效滿足人民群眾各領(lǐng)域的保險需求。

 （七）積極推動外資銀行保險機構(gòu)發(fā)展。外資銀行保險機構(gòu)要發(fā)揮境外母公司在產(chǎn)品研發(fā)、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，豐富金融服務(wù)供給，提升市場活力和競爭力。鼓勵外資銀行加強與母行聯(lián)動，發(fā)展貿(mào)易融資、中小企業(yè)融資、大宗商品融資、財富管理等特色業(yè)務(wù)，積極服務(wù)對外貿(mào)易和投資。外資銀行保險機構(gòu)要優(yōu)化網(wǎng)點布局，合理增設(shè)中西部和東北地區(qū)分支機構(gòu)。

 （八）培育非銀行金融機構(gòu)特色優(yōu)勢。支持符合條件的商業(yè)銀行設(shè)立理財子公司，推動理財業(yè)務(wù)規(guī)范轉(zhuǎn)型，促進理財資金以合法、規(guī)范形式進入實體經(jīng)濟。信托公司要回歸“受人之托、代人理財”的職能定位，積極發(fā)展服務(wù)信托、財富管理信托、慈善信托等本源業(yè)務(wù)。金融資產(chǎn)管理公司要做強不良資產(chǎn)處置主業(yè)，合理拓展與企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的兼并重組、破產(chǎn)重整、夾層投資、過橋融資、階段性持股等投資銀行業(yè)務(wù)。鼓勵企業(yè)集團財務(wù)公司加強集團資金集中管理，提高集團資金使用效率。鼓勵金融租賃公司拓展租賃物的廣度和深度，優(yōu)化金融租賃服務(wù)。

 （九）發(fā)揮銀行保險機構(gòu)在優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)中的重要作用。銀行保險機構(gòu)要健全與直接融資發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)體系，運用多種方式為直接融資提供配套支持，提高直接融資比重。有效發(fā)揮理財、保險、信托等產(chǎn)品的直接融資功能，培育價值投資和長期投資理念，改善資本市場投資者結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、各類健康和養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，多渠道促進居民儲蓄有效轉(zhuǎn)化為資本市場長期資金。鼓勵各類合格投資機構(gòu)參與市場化法治化債轉(zhuǎn)股。

三、完善服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾生活需要的金融產(chǎn)品體系

 （十）積極開發(fā)支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)和科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。加大金融支持力度，為提升產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)能力和產(chǎn)業(yè)鏈水平提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。擴大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)的中長期貸款投放。鼓勵保險資金通過市場化方式投資產(chǎn)業(yè)基金，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)的支持力度。充分發(fā)揮中國保險投資基金作用，大力支持國家戰(zhàn)略。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合科技企業(yè)特點，發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)，穩(wěn)妥開展外部投貸聯(lián)動。支持銀行業(yè)金融機構(gòu)向科技企業(yè)發(fā)放以知識產(chǎn)權(quán)為質(zhì)押的中長期技術(shù)研發(fā)貸款，試點為入選國家人才計劃的高端人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供中長期信用貸款。鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險，推進首臺（套）重大技術(shù)裝備保險和新材料首批次應(yīng)用保險補償機制試點。支持保險資金、符合條件的資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資面向科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金等，拓寬科技企業(yè)融資渠道。

 （十一）加大民營企業(yè)和小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行保險機構(gòu)要按照競爭中性原則，一視同仁、公平對待各類所有制企業(yè)。加大對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、主業(yè)相對集中于實體經(jīng)濟、技術(shù)先進、產(chǎn)品有市場但暫時遇到困難的民營企業(yè)的支持力度。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單列信貸計劃、實行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠等形式，強化服務(wù)民營企業(yè)和小微企業(yè)的資源保障。加大對民營企業(yè)和小微企業(yè)的續(xù)貸支持力度，提高信用貸款和中長期貸款比重。積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。探索金融科技在客戶信用評價、授信準(zhǔn)入、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，有效提升金融服務(wù)覆蓋面。在風(fēng)險可控的前提下，發(fā)展民營企業(yè)和小微企業(yè)貸款保證保險。支持銀行與國家融資擔(dān)保基金、國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟開展合作，明確風(fēng)險分擔(dān)比例，降低擔(dān)保費用和企業(yè)融資成本。

 （十二）優(yōu)化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品供給。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放。拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押品范圍，研究推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，積極穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點。結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點和生產(chǎn)周期，創(chuàng)新“三農(nóng)”小額貸款產(chǎn)品，滿足不同類型和規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求，積極支持農(nóng)業(yè)特色化、精品化、生態(tài)化發(fā)展。完善大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和加工設(shè)備融資租賃服務(wù)。持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標(biāo)，推進稻谷、小麥、玉米等重要農(nóng)產(chǎn)品完全成本保險和收入保險試點。

 （十三）大力發(fā)展綠色金融。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立健全環(huán)境與社會風(fēng)險管理體系，將環(huán)境、社會、治理要求納入授信全流程，強化環(huán)境、社會、治理信息披露和與利益相關(guān)者的交流互動。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)通過設(shè)立綠色金融事業(yè)部、綠色分（支）行等方式，提升綠色金融專業(yè)服務(wù)能力和風(fēng)險防控能力。積極發(fā)展能效信貸、綠色債券和綠色信貸資產(chǎn)證券化，穩(wěn)妥開展環(huán)境權(quán)益、生態(tài)補償?shù)仲|(zhì)押融資，依法合規(guī)設(shè)立綠色發(fā)展基金，探索碳金融、氣候債券、藍色債券、環(huán)境污染責(zé)任保險、氣候保險等創(chuàng)新型綠色金融產(chǎn)品，支持綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展，堅決打好污染防治攻堅戰(zhàn)。

 （十四）豐富社會民生領(lǐng)域金融產(chǎn)品供給。加強養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)，鼓勵保險機構(gòu)發(fā)展?jié)M足消費者終身、長期領(lǐng)取需求的多樣化養(yǎng)老保險產(chǎn)品，支持銀行、信托等開發(fā)養(yǎng)老型儲蓄和理財產(chǎn)品。鼓勵保險機構(gòu)提供包括醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護、生育等，覆蓋群眾生命周期、滿足不同收入群體需要的健康保險產(chǎn)品。支持銀行保險機構(gòu)針對家政、托幼、教育、文化、旅游、體育等領(lǐng)域消費需求，開發(fā)專屬信貸和保險產(chǎn)品。加快發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生、安全生產(chǎn)、食品安全等領(lǐng)域責(zé)任保險。推動車險綜合改革，完善車險條款和費率形成機制。

 （十五）增強金融產(chǎn)品創(chuàng)新的科技支撐。銀行保險機構(gòu)要夯實信息科技基礎(chǔ)，建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)、激勵機制、運營模式，做好相關(guān)技術(shù)、數(shù)據(jù)和人才儲備。充分運用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別等新興技術(shù)，改進服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本，強化業(yè)務(wù)管理。大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)，探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，強化客戶信息安全保護，提升突發(fā)事件應(yīng)急處置和災(zāi)備水平。

四、精準(zhǔn)有效防范化解銀行保險體系各類風(fēng)險

 （十六）積極穩(wěn)妥推進問題金融機構(gòu)處置。注重統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)推進，壓實金融機構(gòu)、地方政府和金融管理部門責(zé)任。推動制定并實施恢復(fù)與處置計劃，把握強化市場紀律、防范道德風(fēng)險和維護金融穩(wěn)定之間的平衡。對不同機構(gòu)，必須分類施策，遵循市場規(guī)律，在充分評估潛在影響的基礎(chǔ)上穩(wěn)妥實施，嚴防出現(xiàn)處置風(fēng)險的風(fēng)險。多措并舉深化高風(fēng)險中小機構(gòu)改革和風(fēng)險化解，采取不良資產(chǎn)處置、直接注資重組、同業(yè)收購合并、設(shè)立處置基金、設(shè)立過橋銀行、引進新投資者以及市場退出等方式。加大資產(chǎn)清收力度，維護機構(gòu)合法債權(quán)，最大限度減少損失。推動建立審慎文化，增強風(fēng)險意識和合規(guī)意識，提升制度約束力和執(zhí)行力。

 （十七）有序化解影子銀行風(fēng)險。銀行保險機構(gòu)要落實規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見，推動業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡、規(guī)范轉(zhuǎn)型。逐步清理壓縮不合規(guī)的表外理財非標(biāo)資產(chǎn)投資、表內(nèi)特定目的載體投資、同業(yè)理財?shù)葮I(yè)務(wù)規(guī)模，嚴控銀信類通道業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)實質(zhì)實施一致性、穿透式、全覆蓋風(fēng)險管理，嚴格適用相應(yīng)的風(fēng)險分類、資本占用和撥備計提等要求。保險機構(gòu)要繼續(xù)清理多層嵌套投資、關(guān)聯(lián)交易加杠桿等違規(guī)行為。

 （十八）加強重點領(lǐng)域風(fēng)險防控。銀行保險機構(gòu)要落實“房住不炒”的定位，嚴格執(zhí)行房地產(chǎn)金融監(jiān)管要求，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，抑制居民杠桿率過快增長，推動房地產(chǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展。繼續(xù)做好地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險化解，依法明確存量債務(wù)償債責(zé)任，規(guī)范支持地方政府債券發(fā)行和配套融資，嚴禁違法違規(guī)提供新增融資。加大對脫離主業(yè)盲目擴張、高負債經(jīng)營企業(yè)風(fēng)險的排查監(jiān)測。穩(wěn)妥化解集團客戶信用風(fēng)險，有序退出“僵尸企業(yè)”，推動企業(yè)部門結(jié)構(gòu)性去杠桿。

 （十九）大力整治違法違規(guī)金融活動。堅決清理和取締未經(jīng)批準(zhǔn)從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)和活動。堅持打防結(jié)合、標(biāo)本兼治的原則，推動建立健全對非法金融活動全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)鏈的防控打擊體系。加強監(jiān)測預(yù)警，著力打早打小，指導(dǎo)地方做好非法集資案件處置工作，堅決遏制增量風(fēng)險，穩(wěn)妥化解存量風(fēng)險。有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等方面的積極作用。深入開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，推動不合規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)良性退出。筑牢風(fēng)險“防火墻”，嚴防非法金融活動風(fēng)險向銀行保險機構(gòu)傳染滲透。

 （二十）增強抵御風(fēng)險能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要樹立審慎經(jīng)營理念，加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)和全面風(fēng)險管理，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)風(fēng)險類別，提足撥備。銀行保險機構(gòu)要制定中長期資本規(guī)劃，多渠道補充資本，依法合規(guī)創(chuàng)新資本補充工具，同時加強資本管理，發(fā)揮資本對資產(chǎn)擴張約束和資源配置優(yōu)化的作用。對于出險機構(gòu)，原有股權(quán)要采取縮股、未來收益抵扣等方式依法合理分擔(dān)損失，其他具有損失吸收功能的特定債權(quán)應(yīng)減記或轉(zhuǎn)股，高管人員和相關(guān)責(zé)任人延遲支付的薪酬和獎金要依法依責(zé)減扣。全球系統(tǒng)重要性銀行要前瞻性做好資本補充安排，增強總損失吸收能力。

五、建立健全中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度

 （二十一）全面加強黨的領(lǐng)導(dǎo)。國有及國有控股銀行保險機構(gòu)要堅持“兩個一以貫之”的基本原則，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，參照公司治理國際良好實踐，努力探索有中國特色的最優(yōu)公司治理經(jīng)驗。黨的領(lǐng)導(dǎo)要嚴格實行民主集中制，堅持集體領(lǐng)導(dǎo)、民主集中、個別醞釀、會議決定的原則。要把黨的領(lǐng)導(dǎo)與現(xiàn)代企業(yè)制度有機結(jié)合起來，完善雙向進入、交叉任職領(lǐng)導(dǎo)體制，堅持將黨組織研究討論作為重大問題決策的前置程序，不斷完善權(quán)責(zé)對等、運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、相互支持、有效制衡的決策執(zhí)行監(jiān)督機制。

 （二十二）嚴格規(guī)范股權(quán)管理。銀行保險機構(gòu)要按照資質(zhì)優(yōu)良、公開透明原則，動態(tài)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。嚴格審查股東資質(zhì)，強化對股東和實際控制人的穿透管理。規(guī)范股東行為，依法整治非法獲取銀行股權(quán)、股權(quán)代持、隱形股東以及違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易套取、占用銀行資金。對于問題股東，必須依法采取懲處措施，包括限制股東權(quán)利、責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)、沒收違法所得等。要強化股權(quán)管理，確定合理的質(zhì)押比例，股權(quán)質(zhì)押情況要向董事會、監(jiān)事會和機構(gòu)內(nèi)部披露通報。銀行保險機構(gòu)要加強對股東股權(quán)的監(jiān)督管理，推動集中登記、托管，規(guī)范股權(quán)質(zhì)押、變更和增資等行為。

 （二十三）加強“三會一層”建設(shè)。銀行保險機構(gòu)要有效發(fā)揮股東（大）會的權(quán)力機構(gòu)作用，持續(xù)推動完善公司治理機制。在依法保護股東合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，嚴防大股東和一致行動人操縱機構(gòu)經(jīng)營管理。優(yōu)化董事會規(guī)模和結(jié)構(gòu)，健全董事選聘機制，限制股東既提名股權(quán)董事，又提名獨立董事，確保獨立董事真正“獨立”，依法履職。增強董事會下設(shè)各專門委員會的專業(yè)性和履職能力。做實監(jiān)事會功能，提高專職監(jiān)事占比，提升外部監(jiān)事效能，改進監(jiān)督方式，充分借助內(nèi)外審計力量開展監(jiān)督檢查。規(guī)范高管層遴選，增加選聘手段和渠道，完善機構(gòu)內(nèi)部相互制衡機制，強化市場約束，嚴防內(nèi)部人控制。完善對董事會、監(jiān)事會和高管層履職能力的考核評價、監(jiān)督檢查及專業(yè)培訓(xùn)，加強對失職或不當(dāng)履職的責(zé)任追究。

 （二十四）優(yōu)化激勵約束機制。銀行保險機構(gòu)要建立市場化的中長期激勵約束機制，優(yōu)化薪酬結(jié)構(gòu)，完善薪酬延期支付、追索扣回等管理制度，健全問責(zé)體系。依法依規(guī)開展員工持股試點。全面及時真實披露“三會一層”履職行為及公司重大經(jīng)營情況，確保財務(wù)數(shù)據(jù)在法定范圍內(nèi)公開透明。建立健全利益相關(guān)者申訴回應(yīng)機制，接受投資者等利益相關(guān)者的監(jiān)督約束。

 （二十五）強化金融消費者合法權(quán)益保護。銀行保險機構(gòu)要主動履行社會責(zé)任，夯實消費者權(quán)益保護主體責(zé)任，推動董事會層面設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會，明確履行消費者權(quán)益保護職責(zé)的具體部門，建立和完善消費者權(quán)益保護有關(guān)工作機制、考核機制和監(jiān)督機制。持續(xù)優(yōu)化消費者投訴處理流程，積極參與金融糾紛多元化解工作。健全銷售行為可回溯制度，充分披露金融產(chǎn)品和服務(wù)信息。加強對金融消費者的宣傳教育，提升消費者金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識。完善對第三方合作機構(gòu)的準(zhǔn)入、監(jiān)督和評價機制。

  六、實現(xiàn)更高水平的對外開放

 （二十六）深化銀行業(yè)和保險業(yè)對外開放。堅持以開放促改革、促發(fā)展，落實金融業(yè)對外開放重大舉措，實施準(zhǔn)入前國民待遇和負面清單管理模式，按照內(nèi)外一致原則，公平對待境內(nèi)外各主體，放寬外資銀行保險機構(gòu)市場準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)范圍。

 （二十七）引進先進國際專業(yè)機構(gòu)。吸引財富管理、不良資產(chǎn)處置、專業(yè)保理、消費金融、養(yǎng)老保險、健康保險等領(lǐng)域的外資金融機構(gòu)進入境內(nèi)市場。鼓勵境外金融機構(gòu)參與設(shè)立、投資入股商業(yè)銀行理財子公司，允許境外資產(chǎn)管理機構(gòu)與中資銀行或保險公司的子公司合資設(shè)立由外方控股的理財公司。支持外資銀行保險機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需求合理布設(shè)子行、分行、子公司等分支機構(gòu)，拓寬業(yè)務(wù)范圍。

 （二十八）支持銀行保險機構(gòu)“走出去”。支持符合條件的銀行保險機構(gòu)在境外中資企業(yè)集中地有序發(fā)展，圍繞“一帶一路”倡議，提升金融服務(wù)水平和國際競爭力。借鑒采納國際準(zhǔn)則，支持企業(yè)綠色、低碳“走出去”，推動構(gòu)建人類命運共同體。進一步健全境外風(fēng)險管理機制和國別風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，加強對反洗錢、反恐怖融資、反逃稅、反腐敗等重點領(lǐng)域的合規(guī)管理。

  七、加強金融監(jiān)管和廉潔金融建設(shè)

 （二十九）嚴格依法依規(guī)監(jiān)管。加快推進監(jiān)管制度建設(shè)，堅持實質(zhì)重于形式、同類業(yè)務(wù)同樣標(biāo)準(zhǔn)的原則，及時完善監(jiān)管制度，彌補監(jiān)管短板。研究制定金融科技公司監(jiān)管制度，加強新興金融業(yè)務(wù)和業(yè)態(tài)監(jiān)管。充分運用現(xiàn)代科技豐富監(jiān)管手段，加強資金流向監(jiān)測，提升跨行業(yè)、跨市場、跨境交叉性金融風(fēng)險的識別、防控和化解能力。深化簡政放權(quán)，提升行政審批的規(guī)范化、便利化水平。強化依法監(jiān)管、依法行政，嚴肅查處銀行保險機構(gòu)違法違規(guī)行為，加強問責(zé)和處罰信息披露力度，切實解決金融領(lǐng)域違法違規(guī)成本過低問題。加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，突出監(jiān)管重點，把握好力度和節(jié)奏，加強與宏觀審慎政策的協(xié)調(diào)配合，實現(xiàn)宏觀審慎管理與微觀審慎監(jiān)管的有機結(jié)合，逐步完善中央和地方金融監(jiān)管機制，形成監(jiān)管合力。

 （三十）全面推進廉潔金融建設(shè)。完善廉潔從業(yè)規(guī)范，一體推進不敢腐、不能腐、不想腐機制體制建設(shè)。鞏固拓展落實中央八項規(guī)定精神成果，深化作風(fēng)建設(shè)，堅決整治形式主義、官僚主義。倡導(dǎo)廉潔金融文化，嚴格執(zhí)行公私分開、履職回避、非公務(wù)交往報告等紀律要求，做到與監(jiān)管對象“零物質(zhì)往來”，構(gòu)建良好“親清”監(jiān)管關(guān)系。以強監(jiān)督推動強監(jiān)管，緊盯關(guān)鍵崗位和重要人員，做實做細日常監(jiān)督，嚴肅查處各類違法違規(guī)案件。切實提高治理能力，培養(yǎng)造就忠誠干凈擔(dān)當(dāng)?shù)母咚刭|(zhì)專業(yè)化監(jiān)管隊伍。

  各級監(jiān)管部門和各銀行保險機構(gòu)要高度重視推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展工作，明確任務(wù)分工，落實工作責(zé)任，確保本意見確定的各項重點工作有序開展、取得實效。

2019年12月30日